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精明女人理财享受生活
在社会竞争激烈的今天，女人不仅要和男人一样拼杀职场，还要打理好自己和家人的生活，她们的财商和财技直接影响着家庭生活的质量。 在三八妇女节即将到来之际，省会银行理财专家给女性朋友一些理财建议作为节日礼物。专家表示，女性理财要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。
三 八妇女节，谨以此文献给家庭理财“钱”线的她们！
20岁左右的女性刚入职场，此时，养成良好的花钱习惯，有计划地定期投资是理财的重点。
女性理财要随生命周期的不同而异
1.投资需趁早
1.投资需趁早 很多年轻女性说，薪水太少，没“本金”何谈投资理财？光大银行郑州分行理财师郜晓莉认为，年轻本身就是资本，越早投资收益越高。“本金”少的女性，可以采用定期定额的方式购买基金，每个月只需几百元，可获得专家理财带来的高于银行和国债利息的分红。
2.从记账开始理财
郜晓莉建议年轻女性先学会记账。每天用几分钟时间记一下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时保证吓一跳——40元的电影费、30元的唇膏、15元的出租车费、6元的小吃……平日的花费加在一起是那么多！因此，制定一套“用钱”计划很重要。
“可以做一张月支出表，把开支分为3大类，包括固定支出、节制支出和完全节制支出。然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。”郜晓莉说。
3.充电与充“值”
利用8小时工作之外的时间，20岁的你可以每个月享受到双薪的快乐，秘诀就是：在维持工作业绩的同时，开发一门可以稳定赚钱的副业。此外，浦发银行郑州分行理财师闫勇表示：利用知识生财是新时代女性高层次的理财方式。初入职场，想得到老板的赏识，尽快提高收入，就要投资无形财富：考一个专业技能证、多看些专业书籍，对于自我价值的提升大有裨益。
当“2”字头的年龄画上句号，曾经无忧无虑的女人突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾。结婚、生育大多发生在这一年龄段，这个时期的理财策略也要改改，不仅要让现在的日子过得好，也要让老年生活更有保障。
1.二人世界
结婚的开销、购买房屋、汽车、家用电器等，女性对家庭经济建设自然也责无旁贷。闫勇建议处在这个阶段的女性：在大胆尝试投资中高收益产品的同时，适当增加一些保本型的投资。建议高风险高收益产品的比例下降到60％。
2.宝宝出生
据光大银行郑州分行理财总监耿素琴介绍，调查显示，在大中城市，小孩从幼儿园至大学的教育费用约为20万元，如果子女出国留学，费用约为100万元，如果再考虑通货膨胀的影响，这将是一笔惊人的数字。她建议：在孩子一两岁时，便可开始用定期定额的方式来筹措子女的教育经费。子女教育基金的投资期一般在15年以上，每月投资具有成长价值的基金并长期持有，可轻松面对子女未来庞大的教育费用。另外，也可以考虑为子女购买儿童教育健康险，不仅可以为宝宝积攒一笔丰厚的教育金，更可以得到十几种大病的保障。
40岁这个阶段的女性多在职业成就及收入方面达到了人生的最高点。加上孩子也大了，可以享受生活了。
1.考虑退休计划
光大银行郑州分行私人业务部副总方萍认为，“风险”管理是此阶段第一要务，应该开始审视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准，相关医疗保险是否合适。由于已届中年，因此在投资标的的选择上需逐渐降低风险，投资心态应更为谨慎。建议中高龄人士可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式来积累退休基金，投资标的可选择平衡型基金或债券基金。前者属于进可攻、退可守的稳健基金，后者属于本金有保障的保本基金。股票的投资在这个阶段要逐渐减少。
2.莫忘保险规划
郜晓莉认为，保险规划此时显得尤为重要。如果在40岁还没有健康方面的商业保险，那么在以后的几十年生活中家庭风险就会大大增加。建议在这个时候好好调整自己的保险规划，保险支出应占家庭年收入的10％。
典型人物：葛盈，44岁，今年初离异，现为某外资企业助理副总经理
生活状态：目前和女儿一起生活，恢复单身后自己买了一套新房，最近还打算换辆新车，工作比较忙碌，有时出差。
理财手法：每月收入稳定，开支常常凭个人喜好
离异单身族理财守则：
1、离婚时在 财产分割等事项上要保持头脑清醒；
2、让个人资产保值增值，但要选择低风险的产品，为养老做准备；
3、为自己做好充分的保险保障，如有余力可为孩子买一定的保险；
根据上海2000年第五次人口普查数据显示，35至49岁是婚姻容易发生变故的年龄段，特别是40至44岁间是婚姻关系最不稳定的时期，这阶段离婚人数占总离婚人数的24.33%。
在离婚率不断攀升情况下，许多在婚姻中的人纷纷恢复单身。现年44岁的葛盈也在今年年初与丈夫办理了离婚手续，彻底挣脱了婚姻的“牢笼”。
性格不合吃尽婚姻的苦
葛盈与丈夫是大学同窗，大二开始建立恋爱关系，在同学老师眼里是典型的“金童玉女”。1985年大学毕业后，丈夫申请了去德国留学，虽然葛盈非常希望与他携手赴欧，但因为葛的成绩太优异，学校不愿意“放”她走，她只能留在本校攻读研究生。
研究生毕业后，葛盈参加了工作，但心却总挂在仍在德国深造的爱人，于是年轻的她依然辞职前往德国探亲，之后在德国依靠一些朋友和老师的帮助，申请到了攻读博士的机会。两个人终于得以在德国相聚。1992年被派回中国负责一家德资企业在中国合资企业的筹备工作，丈夫随同回国，并在另一家企业工作。1993年，孩子在上海出生。葛盈一家三口与在她父母同住，孩子主要由葛的父母照顾(丈夫父母家在东北)。
可是，随着中国市场的开放和竞争的日趋激烈，葛盈和丈夫的工作都变得越来越忙，终日不断的会议、出差、应酬，夫妻俩沟通的时间越来越少，有时甚至好几天见不上面。孩子的教育问题也成了他们的矛盾对象，彼此都责怪对方没有尽力照料孩子，可是谁都不愿意放弃自己的事业和追求。随着孩子渐渐长大，他们又购置了一套新房，和父母分开住。
“这中间关于选房子和装修的问题，我们又闹了别扭，两个人都太坚持主见，没有人愿意让一点，也许是因为我们的性格使然，也许是因为我们已经在各自的公司习惯了担当决策者的角色。后来，关于孩子的教育和照料问题也让我们吵了好几次，他还是有些大男子主义的，认为照顾孩子主要是我的责任，但我觉得怎么可以那样理解，难道我的工作比他轻松么？包括其它很多事情都是那样。我们明显感觉到彼此之间感情已淡，更没有当初在德国时互相扶助的感觉，大概真的是应验了‘相爱容易相处难’那句老话。”一声叹息，表达了葛盈的无奈。
“也许未婚的年轻人很难理解，两个相爱的人，怎么可能因为性格不合会导致离婚？其实，婚姻就是这样，生活在一起很容易有摩擦，会有不同意见。若两个人都要强，最后只能彼此伤害。而双方的感情一旦受伤后，想要恢复元气，是很难很难的。”葛盈没有谈及自己和丈夫的其它感情纠葛，她只是以自己的切身体会，告诫现在的年轻人，结婚前一定要不要忽视双方性格是否能融合的问题。
“婚姻中的契合度是婚姻质量的保证，我有时候在想，如果我们两个人不是都那么要强，也许这段婚姻之路会一直走下去。只可惜，我们俩都不愿意为彼此牺牲，所以最后只好放弃。”不过，虽然两人意图分手已经有七八年，但为了女儿的健康成长，还是拖到了女儿上初中之后。
恢复单身一个人也精彩
“不知是因为年龄的缘故，还是婚姻生活中的灰色和压抑，这几年我明显觉得自己比同龄人显老，有时候对下属也容易发脾气。但是办理完离婚手续的那一刻，我的心情真的轻松了很多，感觉终于解放了。”恢复单身的她，气色好了很多，心情也开朗了很多。
“从此不必担心出差时间太长，不必担心和男性客户应酬得比较晚，可以一个人看书查资料到很晚没人会烦，总之是觉得自由了很多。而且，我有父母和女儿，有忙碌的工作，还来不及考虑孤单的问题。”
“而且，每个人任何时间其实都是一个人，即使是两个人在一起，心灵上仍然可能是一个人。就像婚姻后半程中的我，心里仍然了寂寞的。我想现在最重要的是好好经营自己的生活。”从那段不愉悦的婚姻生活中走出来的她，对于一个人是否会孤单寂寞已经有了自己的答案。
葛盈还自己买了一套新房，装修是完完全全按照自己的喜好来进行，带着女儿一起去宜家挑选母女俩各自喜欢的柜子和沙发，和妹妹一起去做SPA，拉上朋友去轻松购物。她的车子也打算换辆新的。总之，恢复单身的她，要把这些年来丢失的爱好统统找回来，做一个愉快的、彻底为自己而活的女人。
“也许我是个自私的人吧，你可以说我不够爱他，也不是一个传统意义上的好妻子。但我真的很希望自己的人生足够精彩，所以，我选择了放弃婚姻，走出了那个城堡，也就等于成全了我自己。”
社会学专家的报告已经指明，35至49岁是婚姻最容易发生变故的年龄段，葛盈只不过是那众多离异故事中的一员。虽然感情的是非，很难定夺，但对于属于自己一个人的后半辈子的人生，一定马虎不得，走错了任何一步，都会影响到离婚或丧偶者下半辈子的幸福。
面对突变保持清醒
对于离婚或是丧偶后，重新恢复单身的人们，常常因为面对突如其来的打击，慌了手脚，犯下不应该犯的错误。例如，很快地卖掉离婚后分得的资产(比如房产)，却没有考虑到市场的景气条件以及各种税费的问题；投资过于保守或过于大胆，却没有考虑自己的风险承受度。因此，面对人生的变局，首要的就是保持头脑清醒。
首先，一定要对所有资产做仔细的搜寻，比如丧偶方应详细检视配偶身故前的个人银行资产、所有保单、社会保险金状况等；而像葛盈这样的离异方则应在离婚财产分割后将自己名下的财产归纳和分类，做到心中有数。其次，对于自己今后的财产安排最好能事先立下遗嘱，遗嘱最好要经过公证的程序，避免在自己身故后，引起纷争。同时，离异或丧偶后必须审查自己名下保单的受益人，有必要时可进行变更。
总之，没有另一伴做“长期饭票”时，得想尽办法用现有的资产去寻求未来资产的保值增值，这才是保障自己下半生之道。
在感情方面，经历过婚姻挫折重回单身的中年人，也应保持理性，因为“受伤的心经不起第二次刀割”。
投资选择要保守
无论是何种原因恢复单身的中年人群，一般都已经有了一定的财富积累，于是会想到通过投资为将来独自养老做准备。
理财专家多次告诉我们，在理财的世界里，年轻就是本钱，年轻人可以承受较高的投资风险，而年纪越大，承受风险的能力相对越低。中年单身理财很重要的一点，就是要清楚的了解自己风险承受程度。由于距离退休养老的时间较近，可供回转的时间不长，因此，理性的中年单身人群不宜在投资理财上“孤注一掷”，不宜有“博一把”的心态，而是要均衡自己的理财规划，投资品种主要应该选择风险较低的国债、货币市场基金、短债基金、指数基金等，最好不要参与个股投资。同时要记得及早投保，等到年纪更大时，即使不能过奢华的生活，至少有一定的保障。
单亲父母首要保自己
单身人群中，还有一类非常特殊的组成分子，就是离婚或丧偶后将子女留在自己身边照顾的单亲妈妈或单亲爸爸。有了孩子，当然和一般的单身贵族很不同，一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。
对于一个单亲家庭，单亲爸爸或妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的父母给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。
单亲父母除了和普通单亲贵族一样，保守投资，同时为自己投保医疗险、重大疾病险以及养老险之外。务必要替为成年子女考虑，投保一份以子女为受益人的足额寿险，预算不足的选择定期寿险，预算充足的也可以选择终身寿险，以防自己一旦发生不幸事故，孩子还能顺利成长。
在为自己做好充分保障之余，若有余力可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响保单效力。
此外，专家总是告诉我们“理财最重要的就是按部就班，理财要守纪律”。有了孩子的单亲族群，更要坚守这个原则，否则孩子就可能因父母不当的财务规划而受苦。而且，单亲父母应该努力培养孩子养成良好的理财观念和理财习惯，学会体贴父母的辛劳。
一、经营好自己的婚姻
选择对象要理性，多听听家长的意见，条件好的家庭一般都是理财成功的家庭。婚姻本来就是相互适应的过程，改变别人不易，改变自己是容易的，能找个好的就找个好的吧，别自虐拉。
老话说的好先成家后立业，早生儿子早得力。因为成家前一般不会想 到很遥远的未来，也就不会有长远的人生计划，子女化钱的高峰是教育和成家，尽量不要把这过程留到自己退休后。
二、养成省钱习惯
普通城市年工资收入目前也就1万多，2人合计也就3-4万左右的家庭占多数，不节约哪来钱理财呢，真正的投资也要从10万开始吧，起步总是很痛苦的，为了未来的幸福，就忍着点吧。
三、在享受和消费上不能贷款
超前消费是投资中忌讳，举例：用10万购一辆家用小车和投资一间同样价值的二手小单间出租，汽车每年花费1万出头，房子出租(以我现在的中型城市计算)目前最少400元-500元之间，按最少算一年收入4800元，投资汽车和房子就相差1。5万左右，等于家里多一个劳动力啊。贷款购买住房也是和买汽车一个道理，消费的东西眼光不用放太长远，能省就省点。
四、制定一个家庭长远投资计划
这个计划最低要保证退休后生活质量不改变
选择一个什么方法才能保证退休后能继续有不错的生活来源，理财方案很多，我还是喜欢富爸爸的一套，一定要钱生钱，我选择了2个理财方案
1、社会养老医疗保险：虽然我们夫妻2个早离开国营企业，但社会养老医疗基金一直没停(现在每年5000元／人)，这是国家的养老基金，它的退休金是随着生活水平提高的，其他哪个保险是根据生活水平变化而提高的？商业保险我从来不关注：如果现在商业保险来保证我20年后每月可领2000元(现在的退休工资也就800左右)，谁能保证20年后的社会生活水平达到什么程度了呢，想想10年或者20年前我们的生活就不能相信20年后的生活。
2、投资项目因为我们2个都不是具有什么创业能力的人才，我们选择购买房子出租来做为家庭长期投资项目，有这个想法的时候是1997年，但是我居住的地方一个二手单间3-4万元，租金150元，当时一个人的退休工资是500左右，如果有5个单间，月收入就能达到750元，照当时的生活水平退休后我们2个的生活水准就能比一般人每 月多750元，很简单的道理，我们2个在纸上一算，每年的收入加租金如果不断的投资，买单间的速度是越来越快，纸上是越算越高兴，实际执行方案是2000年初开始的，当然实际执行中我投了商铺，商铺的回报率是超计划的意外收入，当时18万购了2个商铺，现在最少租金3。5万／年，房子的升值就不用说了，商铺的出租率和回报率是住房不能比的(装修是承租人承担，住房是出租人承担承租人破坏)，后面陆续也购买几次房产。我也遇到几个朋友想跟我家学购房子出租的，不过临到付钱就反悔了，一般人想到花20万得到1万一年，都受不了(现在市中心单间20万一个)，有的通过其他途径取得2套房子，但总是忍不住出售了(原因就是自己住的装修超支了或者买车了)
四、家庭的收入不要吊死在一棵树上
夫妻2个尽量不要做同样一件事：不利于合作，不利于拓宽视野、如果失败了就是全部失败，我家是老公个体，我上班，再加租金，现在是哪个环节出问题都不会太大影响生活，而且租金在家庭总收入中比例越来越高。
五、普通家庭经不起股市等风险投资
我也忍不住冲进过股市，不过进去时就给自己2万的资金额度，结果不用说了，和全国股民一样，割肉了。经验是炒股的心理就是赌徒的心理，辛苦的钱不能赌。
六、理财不仅仅是基金国债，利息多个1-3%，也许逛个街就没了
靠基金国债要实现共产主义太漫长了，还是一句话，今天的10万元20年后是什么概念哪个也不知道啊。
七、年龄与收入成反比
年轻时工作好找，收入高，但大多人不是高级人才，收入会随着年龄的增加而减少，而支出却反增长(子女教育和健康支出)
本人今年40岁，当然不是高级人才，具有40岁女人所有的缺点，什么缺点就不说了，所以企业招聘总要35岁以下的。儿子上学以及以后结婚的负担我已经看到前景了，没有40万自我感觉就太对不起儿子了，而且40万又能为儿子做什么呢，到我这年纪就知道了。
忘了一个重点：家庭理财过程中尽量别把自己的辛苦钱借出去，除非自己的直系亲人急用。不能相信借钱人的花言巧语，借钱人如果是因为生活所借，说明那人对自己家庭经济不会合理安排，如果是因为做生意，则失败的可能远远大于成功的概率。如果非借不可了，就要尽量打折，作好要不回来的准备。借出了钱 既损失钱财又坏感情。
最近有调查显示，20岁到50岁的女性目前最想拥有的是“财富”，而过去10年最后悔没做的一件事情则是“没有做好理财规划”。
在现代社会，你是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还得是一个财女——高财商的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资，为自己计划一个安全美好的未 来。从现在开始，你就要消除自己对理财的误会，把自己修炼成一个新财女。
误会1：“我不是理财那块料”
不少女性对自己没信心，对理财心存恐惧。身为e时代的女性，不但在经济能力上不输男性，在理财上也可以迎头赶上。只要肯多花一些心思，建立在理财上的信心，你会在理财领域上表现得比男性更好。
误会2：“我现在还年轻，还用不着理财”
女性在理财上所犯的最大错误就是到了不得不做的地步才去面对理财的问题。
一般而言，女性的平均薪水较男性低。即使有退休金可领，因为职位多低于男同事，她们可领取的金额也会比男性来得少。因此，女性必须将理财的工作视为生活的一部分，积极追求财富的增长，才能让自己享受优质的生活水准。
误会3：“我只把钱存在银行”
有调查显示，一般女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。这样的投资习性可看出女性寻求资金的安全感，却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。
误会4：“会员卡消费节省开支”
女人对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟。许多情况下用卡消费确实省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
误会5：“能挣钱不如嫁个好老公”
有的女性把未来寄托于找个有钱老公，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高；有的则凡事依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。
不要通过婚姻来解决自己的目前经济状况，因为不稳定的婚姻，不仅使你失去金钱，还将使你失去爱。
误会6：“随大流避免理财损失”
大多数女性常常跟随亲朋好友进行相同的投资，却忽视了自己的财务需求，往往不适当的理财模式，反而造成财务危机。
误会7：“我总爱血拼，根本攒不到钱”
女性大都有购物的嗜好与冲动，这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。
如何控制购买欲？首先，在选购东西的时候，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西，哪怕它十分优惠；其次，身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法。
理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。
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